Lors de l’acquisition d’un bien immobilier, l’assurance emprunteur est souvent une étape incontournable. Elle couvre la banque en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur.
Bien que cette assurance semble être une formalité, son coût peut significativement augmenter le montant global du prêt. Comprendre les facteurs personnels qui influencent ce tarif est crucial.
Découvrons ensemble les cinq caractéristiques principales qui peuvent alourdir la facture de votre assurance emprunteur.
1. Âge : un paramètre déterminant
Pourquoi l’âge joue-t-il un rôle clé ?
En avançant en âge, le risque de développer des maladies graves ou de décéder augmente, impactant ainsi le coût des cotisations. Dès 45 ans, la plupart des assureurs appliquent des surprimes, et au-delà de 65 ou 70 ans, couvrir certains risques devient difficile, voire impossible.
Conséquences de l’âge sur l’assurance
1. Tarifs majorés après 45 ans.
2. Refus de certaines garanties (comme l’invalidité) après 65 ou 70 ans.
3. Durée de remboursement limitée, augmentant la prime mensuelle.
2. Santé : un examen approfondi
Évaluation du risque par les assureurs
À l’aide d’un questionnaire médical, les assureurs examinent vos antécédents médicaux, les maladies chroniques, et les traitements suivis. Ces informations peuvent entraîner des surprimes, des exclusions de garanties, ou même un refus d’assurance.
Réformes récentes
Depuis 2022, le droit à l’oubli a été réduit à 5 ans pour faciliter l’accès à l’assurance. De plus, les emprunts jusqu’à 200 000 € n’exigent plus de questionnaire de santé, sous certaines conditions.
3. Tabagisme : impact direct sur les coûts
Déclaration et conséquences du tabagisme
Considéré comme un risque aggravé, le tabagisme entraîne des surprimes pouvant atteindre 70 % de la cotisation de base. Les fumeurs doivent se soumettre à des vérifications rigoureuses pour prouver leur statut de non-fumeur.
Mise en garde
Mentir sur votre consommation de tabac peut provoquer la nullité du contrat d’assurance, avec des conséquences graves sur votre prêt.
4. Profession : des métiers à risques
Professions concernées
Certains métiers, particulièrement ceux liés à la sécurité ou au bâtiment, augmentent le risque pour l’assureur. Cela se traduit par des surprimes professionnelles et des exclusions spécifiques.
Optimiser votre assurance
1. Comparez les offres avec un courtier.
2. Optez pour un contrat individuel au lieu de celui proposé par la banque.
3. Négociez les garanties selon votre activité professionnelle.
5. Loisirs à risque : les sports dangereux
Activités sportives et impact
La pratique de sports à risques (plongée, sports mécaniques, etc.) peut entraîner des surprimes ou l’exclusion de certaines garanties. Il est indispensable d’informer l’assureur de vos activités sportives.
Conclusion
L’assurance emprunteur n’est pas qu’une simple formalité. Les facteurs personnels tels que l’âge, la santé, la profession, le tabagisme, et les loisirs jouent un rôle crucial dans la détermination du coût. En comprenant ces éléments et en comparant judicieusement les offres, vous pouvez souscrire une assurance adaptée à vos besoins et réduire son impact financier.
FAQ
Peut-on refuser de répondre au questionnaire médical ?
Non, sauf si le prêt respecte certains critères de montant et d’âge. Mais généralement, le questionnaire est obligatoire.
Une profession de bureau est-elle avantagée ?
Oui, les professions sédentaires présentent moins de risques et bénéficient de tarifs plus avantageux.
Le sport amateur est-il systématiquement pénalisé ?
Non, seuls les sports à risques entraînent des majorations de prime, qu’ils soient pratiqués en amateur ou professionnellement.
Peut-on changer d’assurance après signature du prêt ?
Oui, la loi Lemoine permet de résilier et changer d’assurance à tout moment sans frais, offrant plus de flexibilité aux emprunteurs.
