En bref : en septembre 2026, les taux de crédit immobilier restent stables autour de 3,30 % en moyenne toutes durées confondues, dernier chiffre publié par l'Observatoire Crédit Logement/CSA pour juillet 2026. Selon les barèmes des courtiers, comptez de 3,00 % sur 15 ans à 3,74 % sur 25 ans selon votre profil. La baisse du printemps est terminée.
Où en sont les taux immobiliers en septembre 2026 ?
Le marché a changé de régime. Après les décotes du printemps, les banques ont reconduit leurs grilles pendant l'été et la tendance est désormais à la stabilité, avec un léger durcissement sur les longues durées.
Le dernier chiffre officiel publié par l'Observatoire Crédit Logement/CSA — la référence indépendante du marché, construite sur environ 300 000 opérations garanties par an — établit le taux moyen des crédits immobiliers à 3,30 % en juillet 2026, en hausse de 0,04 point par rapport à juin. Ce n'est pas un choc, mais c'est une inversion : les taux ne baissent plus.
Deux autres indicateurs de l'Observatoire méritent votre attention, parce qu'ils en disent long sur la façon dont les banques prêtent aujourd'hui :
- La durée moyenne des prêts atteint 253 mois, soit un peu plus de 21 ans. Elle a augmenté de 6 mois en un an.
- La solvabilité des emprunteurs s'est dégradée en juillet. Autrement dit, les dossiers passent moins facilement qu'il y a six mois.
L'allongement des durées n'est pas anodin : c'est le levier qu'utilisent les banques pour maintenir des mensualités supportables malgré des prix qui ne baissent plus. Emprunter plus longtemps permet d'acheter, mais coûte mécaniquement plus cher au total.
Les barèmes de septembre 2026 par durée
Les taux affichés par les courtiers sont plus fins que la moyenne nationale, car ils distinguent les profils. Voici le barème publié par Meilleurtaux, mis à jour le 17 août 2026 (taux hors assurance) :
| Durée | Excellent profil | Très bon profil | Bon profil |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,00 % | 3,32 % | 3,58 % |
| 20 ans | 3,10 % | 3,40 % | 3,62 % |
| 25 ans | 3,20 % | 3,52 % | 3,74 % |
À titre de comparaison, le courtier Pretto relevait fin juillet 2026 des taux moyens un peu plus élevés — 3,45 % sur 15 ans, 3,50 % sur 20 ans et 3,60 % sur 25 ans. Cet écart entre baromètres est normal : chacun mesure son propre portefeuille de dossiers, avec des profils de clientèle différents. Retenez la fourchette plutôt qu'un chiffre unique, et rappelez-vous ce que rappelle Meilleurtaux lui-même : personne ne paie réellement le taux moyen.
Pourquoi les taux ne baissent plus en 2026
Deux mécanismes expliquent le retournement, et aucun des deux ne dépend de votre dossier.
La BCE a relevé ses taux directeurs de 0,25 point le 11 juin 2026. La décision n'a pas provoqué de choc immédiat sur le crédit immobilier, mais elle a mis fin au cycle de détente qui portait les baisses depuis 2025.
L'OAT 10 ans flirte avec les 4 %. C'est l'indicateur décisif : cet emprunt d'État français sert de référence aux banques pour fixer leurs taux immobiliers. Il a franchi ce seuil en mai 2026 et évolue depuis autour de ce niveau, sous l'effet notamment des tensions géopolitiques. La transmission à vos conditions de prêt se fait avec un décalage de quelques semaines à quelques mois — c'est précisément ce décalage qui explique la remontée constatée cet été.
Le taux d'usure : le plafond à connaître avant de déposer votre dossier
Le taux d'usure est le TAEG maximum au-delà duquel une banque n'a pas le droit de vous prêter. Il inclut tout : taux nominal, assurance emprunteur, garantie, frais de dossier. C'est pour cette raison qu'un dossier peut être refusé alors que le taux nominal proposé paraît correct.
Les seuils publiés par la Banque de France le 29 juin 2026, applicables du 1er juillet au 30 septembre 2026 :
| Type de prêt | Taux d'usure T3 2026 |
|---|---|
| Taux fixe, moins de 10 ans | 4,07 % |
| Taux fixe, de 10 à moins de 20 ans | 4,57 % |
| Taux fixe, 20 ans et plus | 5,29 % |
| Taux variable | 5,28 % |
| Prêt relais | 6,39 % |
Le plafond des prêts longs est passé de 5,19 % à 5,29 % d'un trimestre à l'autre, ce qui redonne un peu d'air aux dossiers limites. Attention au calendrier : ces seuils courent jusqu'au 30 septembre. Les taux d'usure du quatrième trimestre seront publiés par la Banque de France fin septembre.
Simulation : combien coûte un crédit en septembre 2026 ?
Prenons un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, hors assurance, aux trois niveaux du barème :
| Profil | Taux | Mensualité | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|
| Excellent | 3,10 % | 1 119 € | 68 616 € |
| Très bon | 3,40 % | 1 150 € | 75 920 € |
| Bon | 3,62 % | 1 172 € | 81 350 € |
L'écart entre le haut et le bas du barème représente 12 734 € sur la durée du prêt, pour une différence de mensualité de seulement 53 €. C'est tout l'enjeu de la négociation : ce qui se joue à la marge sur la mensualité devient considérable sur vingt ans.
Comment obtenir le meilleur taux en septembre 2026
Sur le taux nominal, les leviers sont connus et limités : un apport d'au moins 10 % du prix, un taux d'endettement contenu sous 35 % assurance comprise, des comptes sans incident sur les trois derniers mois, et une mise en concurrence réelle de plusieurs banques.
Mais il existe un levier que la plupart des emprunteurs négligent, et qui pèse souvent plus lourd que quelques centièmes de point sur le taux : l'assurance emprunteur. Elle peut représenter une part très significative du coût total de votre crédit, et elle est librement négociable.
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance de prêt à tout moment, sans frais et sans attendre une date anniversaire. La seule condition est que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes. Concrètement, la délégation d'assurance permet à de nombreux profils — en particulier les jeunes emprunteurs et les non-fumeurs — d'obtenir un tarif nettement inférieur à celui du contrat groupe proposé par la banque. Notre page assurance de prêt immobilier détaille les garanties à comparer avant de signer.
Si vous remboursez déjà un crédit contracté à des conditions moins favorables, le rachat de crédit peut également être étudié — même si, aux niveaux de taux actuels, il concerne surtout les prêts souscrits en 2023 et 2024.
Prévisions pour les prochains mois
Le scénario majoritaire chez les analystes est la stabilité plutôt qu'une remontée brutale. Les courtiers anticipent au pire une légère hausse des taux nominaux à la rentrée, liée à l'évolution de l'OAT 10 ans et aux décisions de la BCE, mais pas de choc comparable à 2022-2023.
Ce qu'il faut en retenir sur le plan pratique : attendre une baisse qui ne vient pas coûte du temps et de la capacité d'emprunt. Si votre projet est mûr et votre dossier solide, la période reste favorable — non pas parce que les taux sont bas dans l'absolu, mais parce qu'ils sont prévisibles, ce qui n'était pas le cas il y a deux ans.