La complémentaire santé, également appelée mutuelle, est un contrat indispensable pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale et ainsi limiter vos dépenses de santé. Cependant, avec la hausse constante des coûts de la santé et des cotisations, beaucoup de personnes cherchent à réduire leurs dépenses sans sacrifier la qualité de leur couverture.
Heureusement, il est possible d’économiser sur votre complémentaire santé tout en continuant à bénéficier d’une protection optimale. Cet article vous explique comment faire les bons choix pour économiser tout en étant bien couvert.
1. Comprendre vos besoins en matière de santé
La première étape pour économiser sur votre complémentaire santé est de bien comprendre vos besoins réels. Il est inutile de payer pour des garanties dont vous n’avez pas besoin. Voici quelques questions à vous poser pour évaluer vos besoins :
1.1. Quel est votre profil de santé ?
•Avez-vous des problèmes de santé chroniques ? : Si vous avez des maladies chroniques nécessitant des soins réguliers, il est important d’avoir une bonne couverture pour ces soins spécifiques.
•Portes-vous des lunettes ou des lentilles ? : Si oui, assurez-vous que votre mutuelle couvre bien l’optique.
•Avez-vous des besoins dentaires importants ? : Les soins dentaires peuvent être coûteux, et il est essentiel de vérifier que votre complémentaire offre une bonne couverture pour les prothèses, les couronnes, etc.
•Êtes-vous souvent en déplacement ? : Si vous voyagez beaucoup, vous pourriez avoir besoin d’une couverture spécifique pour les soins à l’étranger.
1.2. Quelle est votre situation familiale ?
•Avez-vous des enfants ? : Les besoins en matière de santé augmentent avec les enfants, notamment pour les consultations pédiatriques, les orthodonties, etc.
•Quel est l’âge de vos enfants ? : Les adolescents, par exemple, peuvent avoir besoin de traitements orthodontiques coûteux.
•Votre conjoint a-t-il une mutuelle ? : Il est important de vérifier si la mutuelle de votre conjoint peut couvrir toute la famille à un coût plus avantageux.
1.3. Quelles sont vos habitudes de consommation de soins ?
•Fréquence des consultations médicales : Si vous consultez régulièrement des spécialistes, assurez-vous que la mutuelle offre de bons remboursements pour les consultations hors parcours de soins.
•Utilisation de médecines douces : Si vous avez recours à l’ostéopathie, l’acupuncture, etc., vérifiez que ces soins sont bien pris en charge.
2. Choisir les garanties essentielles et éviter les surplus
Une fois vos besoins identifiés, il est important de choisir une complémentaire santé qui couvre uniquement ce dont vous avez besoin. Voici comment procéder :
2.1. Priorisez les garanties indispensables
•Hospitalisation : Assurez-vous que votre mutuelle propose une bonne prise en charge des frais d’hospitalisation, y compris les dépassements d’honoraires.
•Soins courants : Les consultations chez le médecin généraliste, les spécialistes, et les médicaments doivent être bien couverts.
•Optique et dentaire : Si vous avez des besoins spécifiques dans ces domaines, choisissez une mutuelle avec de bonnes garanties pour les lunettes, lentilles, soins dentaires et orthodontie.
2.2. Évitez les garanties superflues
•Médecines douces : Si vous ne pratiquez pas régulièrement des médecines douces, inutile de payer pour une couverture qui les inclut.
•Cures thermales : Vérifiez si vous avez vraiment besoin d’une couverture pour les cures thermales, qui peuvent être coûteuses.
•Chambre particulière : La prise en charge d’une chambre particulière lors d’une hospitalisation peut être onéreuse. Si vous êtes prêt à partager une chambre, vous pouvez économiser sur cette garantie.
3. Comparer les offres de mutuelles
Comparer les offres est essentiel pour trouver le meilleur rapport qualité/prix. Voici les étapes à suivre :
3.1. Utilisez un comparateur en ligne
Les comparateurs de mutuelles en ligne sont un outil efficace pour obtenir rapidement une vue d’ensemble des offres disponibles sur le marché. Ils vous permettent de comparer les prix, les garanties, et les niveaux de remboursement en fonction de vos besoins spécifiques.
3.2. Faites jouer la concurrence
N’hésitez pas à mettre en concurrence plusieurs mutuelles. Contactez directement les assureurs pour obtenir des devis personnalisés et utilisez ces devis pour négocier les tarifs.
3.3. Optez pour une mutuelle modulable
Certaines mutuelles proposent des contrats modulables qui vous permettent de choisir les garanties dont vous avez besoin, avec des options pour réduire ou augmenter la couverture selon l’évolution de vos besoins. Cela peut être un bon moyen d’ajuster votre couverture à votre situation personnelle.
4. Profiter des dispositifs d’aide et des avantages fiscaux
4.1. Aides à la complémentaire santé (ACS)
Si vos revenus sont modestes, vous pouvez bénéficier de l’aide à la complémentaire santé (ACS). Cette aide vous permet de réduire le coût de votre mutuelle. Renseignez-vous auprès de votre caisse d’assurance maladie pour savoir si vous êtes éligible.
4.2. Le contrat responsable
Les contrats dits “responsables” bénéficient d’avantages fiscaux, notamment une réduction de la taxe spéciale sur les conventions d’assurance (TSCA). Ces contrats respectent un cahier des charges imposé par l’État et garantissent un bon niveau de remboursement sur les soins courants, tout en limitant les dépassements d’honoraires.
4.3. Les mutuelles d’entreprise
Si vous êtes salarié, vérifiez si votre employeur propose une mutuelle d’entreprise. Ces mutuelles sont souvent plus avantageuses car une partie des cotisations est prise en charge par l’employeur. De plus, depuis la loi ANI de 2016, la mutuelle d’entreprise est obligatoire pour tous les salariés, ce qui peut être une solution intéressante pour couvrir votre famille à moindre coût.
5. Surveillez régulièrement votre contrat
5.1. Réévaluez vos besoins chaque année
Vos besoins en matière de santé évoluent avec le temps, tout comme votre situation personnelle. Il est donc important de réévaluer régulièrement votre contrat pour s’assurer qu’il correspond toujours à vos besoins.
5.2. Vérifiez les augmentations de tarif
Les mutuelles peuvent augmenter leurs tarifs chaque année. Surveillez ces augmentations et, en cas de hausse significative, n’hésitez pas à remettre en question votre contrat ou à chercher une autre mutuelle.
5.3. Changement de situation
Un changement de situation (mariage, naissance, départ à la retraite, etc.) peut impacter vos besoins en santé. Informez votre mutuelle de ces changements pour ajuster votre contrat en conséquence.
6. Astuces pour réduire les coûts sans compromettre la couverture
6.1. Optez pour le tiers payant
Le tiers payant vous permet de ne pas avancer les frais pour les consultations médicales ou les médicaments. Cela peut vous éviter des dépenses immédiates et vous permet de mieux gérer votre budget santé.
6.2. Utilisez les réseaux de soins
Certaines mutuelles ont des partenariats avec des réseaux de soins (opticiens, dentistes, audioprothésistes, etc.) qui offrent des tarifs préférentiels. Utiliser ces réseaux peut vous permettre de réduire significativement vos dépenses.
6.3. Regroupez les contrats
Si vous avez plusieurs contrats d’assurance (habitation, auto, etc.) auprès du même assureur, demandez une réduction pour regroupement de contrats. De nombreux assureurs offrent des rabais lorsqu’on souscrit plusieurs contrats chez eux.
FAQ sur la complémentaire santé
1. Est-il possible de changer de mutuelle en cours d’année ?
Oui, grâce à la loi Chatel et la loi Hamon, vous pouvez résilier votre mutuelle après un an de contrat à tout moment, et sans frais. Vous devrez simplement respecter un préavis d’un mois.
2. Qu’est-ce qu’un contrat responsable ?
Un contrat responsable est un contrat de complémentaire santé qui respecte les critères fixés par l’État pour limiter les dépassements d’honoraires et encourager le parcours de soins coordonnés. Ces contrats bénéficient d’avantages fiscaux et sociaux.
3. Comment savoir si une complémentaire santé est adaptée à mes besoins ?
Pour savoir si une complémentaire santé est adaptée, faites un bilan de vos besoins en matière de santé (consultations, hospitalisation, optique, dentaire, etc.) et comparez les garanties proposées avec ce que vous consommez habituellement. N’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne pour vous aider.
4. Que faire si ma mutuelle augmente ses tarifs de manière significative ?
Si votre mutuelle augmente ses tarifs de manière significative, vous pouvez demander des explications à votre assureur et, si la justification ne vous satisfait pas, résilier votre contrat et chercher une autre mutuelle plus compétitive.
