Depuis la loi Lemoine de 2022, changer d’assurance emprunteur est devenu un droit simple et gratuit pour tous les emprunteurs immobiliers. Pourtant, moins de 10 % des emprunteurs en profitent. Voici tout ce qu’il faut savoir pour changer efficacement et économiser jusqu’à 15 000 €.
Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?
L’assurance proposée par votre banque (assurance groupe) est souvent 2 à 4 fois plus chère qu’une assurance individuelle équivalente. La raison : la banque mutualise les risques sur l’ensemble de ses clients, sans tenir compte de votre profil spécifique (âge, état de santé, profession). En passant par une assurance déléguée, vous payez votre risque réel.
Ce que permet la loi Lemoine (depuis juin 2022)
- Résiliation à tout moment : plus de date anniversaire à respecter, plus de délai de préavis imposé.
- Suppression du questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant 60 ans.
- Droit à l’oubli étendu : délai réduit à 5 ans pour les anciens malades du cancer et de l’hépatite C.
- Zéro frais : la banque ne peut pas facturer de frais pour le changement d’assurance.
Comment éviter le trou de garanties ?
Le principal risque lors d’un changement est de se retrouver sans couverture pendant quelques jours. Pour l’éviter :
- Souscrivez la nouvelle assurance AVANT de résilier l’ancienne — les deux contrats coexistent temporairement, c’est légal.
- Vérifiez la date de prise d’effet de la nouvelle assurance avant d’envoyer la résiliation.
- Envoyez la résiliation par LRAR (lettre recommandée avec accusé de réception) pour avoir une preuve horodatée.
- Demandez confirmation écrite à votre banque de la bonne prise en compte du changement.
La procédure étape par étape
- Comparer les offres : utilisez un comparateur ou faites appel à un courtier pour identifier l’offre la plus avantageuse avec garanties équivalentes.
- Vérifier l’équivalence des garanties : la nouvelle assurance doit couvrir au minimum les mêmes risques que l’assurance actuelle (liste de critères communiquée par la banque).
- Souscrire la nouvelle assurance et obtenir l’attestation de garanties.
- Notifier votre banque par LRAR avec l’attestation et la demande de résiliation de l’ancienne assurance.
- La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser (avec justification obligatoire).
- Confirmation et mise à jour de votre tableau d’amortissement avec la nouvelle cotisation.
Les avantages de la délégation d’assurance
- Tarif personnalisé selon votre profil (âge, santé, profession, non-fumeur…)
- Meilleures garanties dans certains cas : certains assureurs couvrent des activités sportives ou des professions non couvertes par les contrats groupe
- Cotisations sur capital restant dû : elles diminuent au fil du remboursement du prêt
- Garanties maintenues en cas de mobilité professionnelle (changement de banque)
Cardif et les suppressions de surprimes pour anciens malades
En 2025, Cardif (BNP Paribas Assurance) a supprimé les surprimes pour les anciens malades du cancer, rejoignant ainsi plusieurs assureurs engagés dans le mouvement « Droit à l’oubli étendu ». Cette évolution permet à davantage d’anciens malades de bénéficier de tarifs standards, sans déclaration ni surprime.
FAQ changement d’assurance emprunteur
Ma banque peut-elle refuser mon changement d’assurance ?
Elle peut refuser uniquement si les garanties ne sont pas équivalentes, et elle doit justifier ce refus par écrit. En cas de refus abusif, vous pouvez saisir le médiateur bancaire.
Combien de temps prend la procédure ?
Comptez 2 à 6 semaines au total, entre la souscription de la nouvelle assurance et la confirmation de la banque.
Peut-on changer plusieurs fois d’assurance emprunteur ?
Oui, il n’y a aucune limite au nombre de changements. Certains emprunteurs changent tous les 2-3 ans pour bénéficier des meilleures offres du moment.
Le changement d’assurance affecte-t-il mon prêt ?
Non. Le contrat de prêt reste inchangé. Seule l’assurance qui le garantit change.
