Les années 2020-2022 ont été marquées par des taux de crédit historiquement bas. Si vous avez eu la chance de bénéficier d’un taux attractif, vous vous demandez sûrement comment conserver cet avantage pour l’achat d’un nouveau bien immobilier. Voici un guide clair pour vous accompagner dans cette démarche.
1. Connaître la Clause de Portabilité de votre Crédit
Lorsque vous avez contracté votre prêt immobilier, votre banque a peut-être inclus une clause de portabilité dans votre contrat. Cette clause vous permet, sous certaines conditions, de transférer le taux avantageux de votre crédit actuel sur un nouveau prêt destiné à financer votre prochaine acquisition.
Les conditions pour en bénéficier :
•Vous devez rembourser intégralement votre prêt actuel au moment de la vente de votre bien.
•Le montant de votre nouveau prêt ne peut pas excéder celui de votre crédit initial.
•Vous devez rester client de la même banque.
Astuce : Si vous n’êtes pas certain que votre prêt inclut une clause de portabilité, contactez votre conseiller bancaire ou vérifiez les conditions générales de votre contrat.
2. Vendre votre Bien Actuel pour Maximiser votre Apport
La portabilité du crédit est souvent associée à la vente du bien pour lequel le prêt a été souscrit. Une fois la vente réalisée :
•Soldez votre prêt existant.
•Réinvestissez le produit de la vente comme apport personnel pour le nouvel achat.
Pourquoi un apport est important ?
•Un apport conséquent réduit le montant à emprunter.
•Cela vous permet de respecter la limite du montant de votre prêt initial pour conserver votre taux avantageux.
3. Préparer Votre Nouveau Projet d’Achat
Pour conserver votre ancien taux, vous devrez monter un nouveau dossier de prêt, même si votre banque reste la même. Voici ce qu’elle analysera :
•Votre situation financière actuelle : Revenus, charges, stabilité professionnelle.
•Votre taux d’endettement : Il ne doit pas dépasser 35% après l’acquisition.
•La cohérence de votre projet : Achat d’une résidence principale, secondaire, ou investissement locatif.
Bon à savoir :
Si votre nouveau projet nécessite un financement supérieur à celui du prêt initial, la banque appliquera les taux actuels sur la partie excédentaire. Il est donc important de bien anticiper votre budget.
4. Négocier les Conditions Associées
Même si vous conservez votre ancien taux, vous pouvez renégocier certains aspects de votre nouveau prêt :
•Les frais de dossier.
•L’assurance emprunteur. Saviez-vous que vous pouvez souscrire une assurance déléguée moins chère que celle proposée par votre banque ? Cela peut réduire considérablement vos mensualités.
•Les frais de garantie. Si vous passez par la même banque, elle pourrait accepter de reconduire la garantie initiale (type hypothèque ou cautionnement).
5. Et si la Portabilité n’est pas Possible ?
Dans certains cas, la clause de portabilité n’est pas disponible ou adaptée à votre projet. Pas de panique ! Voici d’autres options :
•Compensation avec l’apport personnel : Utilisez le produit de la vente de votre bien pour réduire le montant emprunté et compenser un éventuel taux plus élevé.
•Optimisation de l’assurance emprunteur : Une assurance bien négociée peut neutraliser une partie de l’impact d’un taux plus élevé.
•Recherche des meilleures offres : Passez par un courtier pour trouver une banque qui vous proposera un taux compétitif.
6. Les Avantages de Passer par Place des Finances
Chez Place des Finances, nous accompagnons nos clients à chaque étape de leur projet immobilier :
•Analyse gratuite de votre situation actuelle.
•Étude de faisabilité pour la portabilité de votre crédit.
•Négociation des meilleures conditions, y compris pour l’assurance emprunteur et les frais annexes.
Nos experts en crédit immobilier vous permettent de maximiser vos avantages acquis et d’optimiser votre financement pour vos futurs projets.
Conclusion : Rester Stratège pour Conserver vos Avantages
La portabilité de votre crédit est une opportunité rare qui peut vous permettre de réaliser de belles économies. Cependant, elle demande une planification minutieuse et une parfaite connaissance des conditions associées.
