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Taux d'Usure et Refus de Prêt Immobilier : Quelles sont les Solutions?

Vous êtes de plus en plus nombreux à nous contacter car votre banque vous refuse votre prêt immobilier pour cause de dépassement du taux d'usure.

Avec la baisse des taux immobiliers, ce problème est de plus en plus fréquent car le taux de l'assurance, en fonction de votre profil, peut vous empêcher d'obtenir votre prêt.

Les banques refusent alors de vous financer, non pas à cause du risque de non paiement ou d’un endettement excessif, mais parce que le TAEG du crédit immobilier dépasse le taux d’usure.

Vous allez donc être obligé de comparer les offres d'assurance emprunteur pour obtenir votre prêt immobilier.

Qu'appelle t'on le taux d'usure?

L'usure désigne le taux d'intérêt d'un prêt dont le pourcentage est supérieur au taux légal. Les seuils de l'usure applicables à différentes catégories de prêts sont calculés chaque trimestre par la Banque de France, qui tient compte de la moyenne des taux pratiqués par les établissements prêteurs, à laquelle est rajoutée un tiers.

Le TAEG applicable à un crédit immobilier ou un crédit à la consommation ne peut donc pas dépasser le taux de l'usure. Il existe différents taux en fonction de la nature du prêt.

Il existe plusieurs types de taux d'usure en fonction du prêt : voici ceux du 1er Octobre 2019 :

Moins de 10 ans

Taux effectif des banques au 3e trimestre 2019 : 2,00 %
Seuil de l'usure des prêts à taux fixe : 2,67 %.

Entre 10 et 20 ans

Taux effectif des banques au 3e trimestre 2019 : 2,00 %
Seuil de l'usure des prêts à taux fixe : 2,67 %.

20 ans et plus

Taux effectif des banques au 3e trimestre 2019 : 2,08 %
Seuil de l'usure des prêts à taux fixe : 2,77 %.

Prêts à taux variable

Taux effectif des banques au 3e trimestre 2019 : 1,81 %
Seuil de l'usure des prêts à taux variable : 2,41 %.

Prêts-relais

Taux effectif des banques au 3e trimestre 2019 : 2,24 %
Seuil de l'usure des prêts relais : 2,99 %.

Votre conseiller financier va vous parler du TAEG qui est calculé de cette manière :

TAEG = Taux du crédit immobilier + ensemble des frais et dépenses obligatoires à charges de l’emprunteur (garantie, frais de dossier, honoraire, …)

Il aura la main sur les frais de dossier mais difficilement sur le reste... Il va donc vous conseiller de prendre une assurance déléguée auprès d'une compagnie extérieure. Le coût global de cette assurance étant plus faible, le TAEG diminuera et votre crédit pourra donc être accordé.

Les augmentations du TAEG sont souvent dues à l'age ou à un risque de santé du souscripteur, dans ce cas en passant par notre comparateur d'assurances de prêt immobilier, vous allez pouvoir comparer plusieurs compagnies. Un conseiller sera également à votre disposition pour affiner cette recherche au mieux de vos intérêts.