L’assurance de prêt, souvent exigée par les banques lors de la souscription d’un crédit immobilier, représente une part non négligeable du coût total du crédit. Optimiser cette assurance peut permettre de réaliser des économies substantielles. Voici un guide complet pour vous aider à optimiser votre assurance de prêt.
1. Comprendre l’Assurance de Prêt
L’assurance de prêt couvre le remboursement de votre crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Elle protège à la fois l’emprunteur et la banque. Toutefois, les offres et les garanties peuvent varier considérablement d’un assureur à l’autre.
2. Comparer les Offres
La première étape pour optimiser votre assurance de prêt est de comparer les offres disponibles. Utilisez des comparateurs en ligne pour obtenir une vue d’ensemble des tarifs et des garanties. Ne vous limitez pas à l’assurance proposée par votre banque, explorez également les offres des assureurs externes.
3. La Délégation d’Assurance
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de souscrire une assurance de prêt auprès d’un assureur autre que celui de votre banque. Cette délégation d’assurance peut souvent offrir des tarifs plus compétitifs et des garanties mieux adaptées à votre profil.
4. Les Critères de Choix
Lorsque vous comparez les offres, tenez compte des critères suivants :
- Le Taux d’Assurance : Il peut être exprimé en pourcentage du capital emprunté ou du capital restant dû.
- Les Garanties : Vérifiez les garanties proposées (décès, PTIA, ITT, IPT, IPP) et les exclusions éventuelles.
- Les Franchises et Délais de Carence : Assurez-vous de comprendre les périodes pendant lesquelles vous ne serez pas couvert.
5. Personnaliser votre Assurance
Chaque emprunteur a des besoins spécifiques. Par exemple, un jeune non-fumeur en bonne santé paiera généralement moins cher qu’une personne plus âgée ou fumeuse. Ajustez les garanties selon votre situation personnelle et professionnelle pour éviter de payer pour des couvertures inutiles.
6. Réviser Régulièrement votre Assurance
Les conditions de votre prêt peuvent évoluer, tout comme votre situation personnelle. Profitez des lois Hamon (2014) et Bourquin (2017) qui permettent de changer d’assurance de prêt respectivement durant la première année du contrat et à chaque date anniversaire. Révisez régulièrement votre assurance pour vous assurer qu’elle reste compétitive.
7. Négocier avec votre Banque
Bien que les banques préfèrent souvent que vous souscriviez leur propre assurance, elles sont parfois prêtes à négocier. Si vous trouvez une offre d’assurance externe plus avantageuse, n’hésitez pas à en parler à votre banque, elle pourrait ajuster son offre pour vous garder comme client.
8. Prendre en Compte les Conditions Générales
Lisez attentivement les conditions générales de chaque contrat d’assurance. Certaines offres peuvent sembler attractives en termes de prix, mais comportent des exclusions ou des limitations importantes. Assurez-vous que les conditions générales sont compatibles avec vos attentes et votre situation.
9. Utiliser un Courtier en Assurance
Un courtier en assurance peut vous aider à trouver l’offre la plus avantageuse. Il dispose d’une connaissance approfondie du marché et peut négocier des conditions plus favorables pour vous. Bien que ses services aient un coût, les économies réalisées peuvent largement compenser cette dépense.
10. Évaluer le Coût Total
Ne vous concentrez pas uniquement sur le taux d’assurance. Prenez en compte le coût total de l’assurance sur la durée du prêt. Une prime d’assurance plus basse au départ peut parfois s’avérer plus coûteuse à long terme. Faites des simulations pour évaluer le coût total.
11. Anticiper les Risques de Santé
Si vous avez des problèmes de santé, sachez que certains assureurs proposent des garanties spécifiques pour les risques aggravés. La convention AERAS (“s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé”) permet d’accéder à l’assurance emprunteur dans de meilleures conditions.
12. Optimiser les Quotités
Pour les emprunts à deux, la répartition des quotités entre les emprunteurs (le pourcentage du capital assuré) peut influencer le coût de l’assurance. Par exemple, si l’un des deux emprunteurs a un profil à risque, il peut être avantageux de répartir les quotités différemment.
13. Surveiller les Évolutions Législatives
Les lois concernant l’assurance de prêt évoluent régulièrement. Tenez-vous informé des nouvelles législations qui peuvent affecter votre contrat d’assurance et vous offrir de nouvelles opportunités d’optimisation.
En résumé, optimiser son assurance de prêt nécessite une analyse approfondie des offres disponibles, une bonne compréhension des garanties et une révision régulière de votre contrat. En suivant ces conseils, vous pourrez réduire vos coûts tout en bénéficiant d’une couverture adaptée à vos besoins.
