L’achat d’un bien immobilier est un projet de vie important qui nécessite souvent la souscription à un crédit immobilier. Afin de sécuriser ce prêt, la banque exige généralement que l’emprunteur souscrive à une assurance de prêt immobilier. Cette assurance, aussi appelée assurance emprunteur, permet de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Face à la diversité des offres sur le marché, choisir la meilleure assurance de prêt immobilier peut s’avérer complexe. Cet article vous guidera pas à pas dans cette démarche.
Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier est un contrat qui lie l’emprunteur à une compagnie d’assurance. Elle couvre principalement les risques liés à l’incapacité de l’emprunteur à rembourser son crédit suite à un décès, une invalidité ou une incapacité de travail. En cas de sinistre, l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités de remboursement du prêt.
Les garanties proposées par une assurance de prêt immobilier
Une assurance de prêt immobilier propose généralement plusieurs garanties, chacune couvrant un risque particulier :
• La garantie décès : En cas de décès de l’assuré, l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque.
• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Si l’assuré se trouve dans l’incapacité totale et irréversible de travailler, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt.
• La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : En cas d’arrêt de travail temporaire pour cause de maladie ou d’accident, l’assurance couvre les mensualités du prêt pendant la période d’incapacité.
• La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : Cette garantie s’applique si l’assuré est reconnu invalide à 66 % ou plus et ne peut plus exercer une activité professionnelle.
• La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : Elle couvre l’invalidité partielle (de 33 % à 66 %) de l’assuré, avec une prise en charge partielle des mensualités du prêt.
Comment choisir la meilleure assurance de prêt immobilier ?
1. Définissez vos besoins en matière de couverture
Avant de comparer les offres, il est important d’évaluer vos besoins réels en matière de couverture. Cela dépend de plusieurs facteurs, tels que votre âge, votre situation professionnelle, votre état de santé et le montant du prêt. Par exemple, une personne jeune et en bonne santé n’aura pas les mêmes besoins qu’une personne plus âgée ou présentant des antécédents médicaux.
2. Comparez les offres d’assurance
La loi française permet aujourd’hui de souscrire une assurance de prêt auprès de l’assureur de votre choix, et non nécessairement auprès de l’organisme prêteur. Cette liberté, appelée délégation d’assurance, vous permet de comparer les offres et de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.
Utilisez des comparateurs en ligne pour avoir une vision d’ensemble des offres disponibles. Ces outils vous permettent de comparer les tarifs, les garanties et les exclusions de chaque contrat. Pensez à bien examiner les conditions générales des contrats pour éviter les mauvaises surprises.
3. Vérifiez les exclusions de garanties
Les exclusions de garanties sont les situations dans lesquelles l’assurance ne vous couvrira pas. Il est essentiel de les vérifier pour éviter de payer une assurance qui ne vous couvrira pas dans des situations cruciales. Par exemple, certaines assurances excluent les maladies préexistantes ou les sports à risques.
4. Négociez votre assurance de prêt
Il est possible de négocier les termes de votre assurance de prêt pour obtenir un meilleur tarif ou des conditions plus avantageuses. Par exemple, si vous êtes non-fumeur ou si vous pratiquez une activité physique régulière, vous pouvez demander une réduction de la prime. De même, la délégation d’assurance permet souvent d’obtenir des contrats plus compétitifs que ceux proposés par les banques.
5. Optez pour une assurance personnalisée
Certaines assurances de prêt immobilier proposent des contrats personnalisables, vous permettant de choisir les garanties qui vous conviennent le mieux. Cette option peut s’avérer plus avantageuse que les contrats standardisés proposés par les banques, surtout si vous avez des besoins spécifiques.
Les critères à considérer pour choisir la bonne assurance de prêt
Le coût de l’assurance
Le coût de l’assurance de prêt est un facteur crucial à considérer. Il dépend de plusieurs éléments, tels que l’âge de l’emprunteur, son état de santé, le montant emprunté et la durée du prêt. Il est donc essentiel de comparer les primes proposées par différentes compagnies.
La qualité des garanties
Assurez-vous que les garanties proposées correspondent à vos besoins. Par exemple, si vous êtes travailleur indépendant, une garantie ITT qui couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident peut être particulièrement importante.
La flexibilité du contrat
Certaines assurances offrent une certaine flexibilité en termes de modification des garanties ou de résiliation du contrat. Cette flexibilité peut être un avantage si votre situation personnelle ou professionnelle évolue.
Les délais de carence et de franchise
Le délai de carence est la période pendant laquelle les garanties de l’assurance ne s’appliquent pas après la signature du contrat. Le délai de franchise est le nombre de jours d’attente après un sinistre avant que l’assurance ne commence à indemniser. Ces deux éléments sont à vérifier attentivement.
Le service client
Un bon service client est essentiel pour répondre à vos questions et vous accompagner en cas de sinistre. Renseignez-vous sur la qualité du service client de l’assureur avant de souscrire.
Comment changer d’assurance de prêt immobilier ?
Grâce à la loi Hamon et à l’amendement Bourquin, il est désormais possible de changer d’assurance de prêt à tout moment durant la première année du prêt, puis chaque année à la date anniversaire du contrat. Cette possibilité vous permet de bénéficier d’offres plus avantageuses même après la souscription initiale de votre prêt.
Les étapes pour changer d’assurance
1. Comparez les offres : Utilisez un comparateur pour trouver une assurance de prêt plus avantageuse.
2. Souscrivez un nouveau contrat : Assurez-vous que la nouvelle assurance offre des garanties équivalentes ou supérieures à celles de votre contrat actuel.
3. Envoyez votre demande de résiliation : Transmettez à votre banque une lettre de résiliation accompagnée du nouveau contrat d’assurance.
4. Attendez la validation de la banque : La banque dispose de 10 jours pour accepter ou refuser la nouvelle assurance. En cas de refus, elle doit justifier sa décision.
FAQ sur l’assurance de prêt immobilier
1. Est-il obligatoire de souscrire une assurance de prêt immobilier ?
Non, la loi n’impose pas la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Cependant, la majorité des banques exigent cette garantie pour accorder un crédit immobilier.
2. Peut-on résilier son assurance de prêt à tout moment ?
Oui, grâce à la loi Hamon et à l’amendement Bourquin, vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment durant la première année, puis à chaque date anniversaire du contrat.
3. Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?
La délégation d’assurance est la possibilité de souscrire une assurance de prêt auprès d’un assureur autre que celui proposé par la banque prêteuse. Cette option vous permet de choisir une offre plus avantageuse.
4. Quels sont les critères pour choisir une assurance de prêt ?
Les critères principaux sont le coût de l’assurance, la qualité des garanties, la flexibilité du contrat, les délais de carence et de franchise, ainsi que la qualité du service client.
5. Est-il possible de négocier le tarif de son assurance de prêt ?
Oui, il est souvent possible de négocier le tarif de votre assurance, notamment si vous présentez un profil à faible risque (non-fumeur, bonne santé, etc.).
