Envisager un achat immobilier est une étape majeure, souvent difficile à planifier en raison des fluctuations du marché financier. Alors que les conditions d’emprunt se sont récemment améliorées en 2025, une incertitude persiste : doit-on emprunter dès maintenant ou patienter jusqu’en 2026 ? Cet article explore cette question cruciale, en analysant les tendances actuelles et les perspectives économiques à venir.
Pourquoi parle-t-on d’un retour à la stabilité en 2025 ?
Taux d’intérêts en baisse et marché plus lisible
Après avoir franchi la barre des 4 % en 2024, les taux immobiliers ont connu une diminution notable en 2025. Selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA, cette tendance continue à la baisse se caractérise par un taux moyen de 3,08 % au deuxième trimestre 2025, et un ajustement mensuel à 3,05 % à mi-juillet. Grâce à une stabilisation, les emprunteurs bénéficient à nouveau de conditions favorables.
La BCE relâche la pression
Depuis juillet 2024, la Banque Centrale Européenne (BCE) a cessé d’augmenter ses taux directeurs, initiant ainsi une détente monétaire bénéfique aux banques pour le refinancement, et par extension, aux particuliers souhaitant emprunter.
Les banques rouvrent le crédit
Poussées par la dynamique du marché, les banques cherchent à séduire de nouveaux clients en réduisant leurs marges, acceptant des profils plus divers, proposant des taux bonifiés et moins exigeant sur l’apport personnel. Les primo-accédants voient également leurs opportunités d’emprunt augmenter grâce au doublement du PTZ.
2026 : vers une remontée des taux immobiliers ?
Un contexte économique peu favorable
Cependant, cette période d’accalmie pourrait être éphémère. Les prévisions annoncent une hausse des taux à 3,40 % d’ici fin 2026, couplée à un possible regain de l’inflation et à un resserrement de la politique monétaire. Pour un emprunt de 200 000€ sur 20 ans, cela représenterait 7 062€ d’intérêts supplémentaires comparé à un prêt en 2025.
Le projet de loi de finances 2026 pourrait peser
Le projet de loi de finances (PLF) de 2026 risque d’impacter le marché immobilier en raison du gel prévu de certaines aides sociales et de l’absence de mesures pour le logement. Cela pourrait réduire le pouvoir d’achat des ménages, en particulier ceux ayant des revenus modestes ou moyens.
Des banques plus sélectives
Les informations du deuxième trimestre 2025 révèlent une tendance des banques à durcir les critères d’octroi. Les profils jugés « limites » seront plus souvent refusés en raison d’un apport personnel insuffisant ou d’un parcours professionnel instable.
Est-ce le bon moment pour emprunter avant 2026 ?
Des taux encore accessibles
Avec un taux moyen de 3,05 %, les conditions de 2025 restent attractives. Les banques se montrent réceptives aux bons dossiers et sont prêtes à ajuster leurs offres pour séduire de nouveaux clients, notamment parmi les freelances et jeunes actifs.
Des risques à attendre
Si vous choisissez de reporter votre projet à 2026, vous pourriez faire face à des taux d’intérêt plus élevés et des conditions de crédit plus strictes, ce qui réduirait potentiellement votre pouvoir d’achat immobilier.
Si votre projet est déjà bien défini, notamment si vous respectez les critères d’endettement maximal de 35 %, il pourrait être judicieux de ne pas attendre et de profiter des conditions actuelles avant qu’elles ne se détériorent.
Légère hausse des prix de l’immobilier
La baisse des taux entre 2024 et 2025 a permis au marché immobilier de reprendre des couleurs, ce qui entraîne une augmentation des prix, bien que modérée : +0,2 % pour les maisons et +0,6 % pour les appartements au premier trimestre 2025.
Cette hausse, d’abord centrée sur les métropoles, s’étend maintenant aux zones rurales et périurbaines, impactant les petites villes.
Conclusion
L’année 2025 semble incarner une fenêtre d’opportunité pour les emprunteurs immobiliers, avec des taux attractifs et des conditions de prêt encore flexibles. Reporter à 2026 pourrait augmenter les coûts et compliquer l’accès au crédit. Si vous avez un projet solide, il est peut-être temps de passer à l’action avant le rebond attendu des taux.
FAQ
Pourquoi 2025 est-elle perçue comme une année favorable pour emprunter ?
Les taux d’intérêt sont en baisse et les conditions de crédit sont redevenues accessibles, grâce notamment à la politique monétaire de la BCE qui a relâché la pression. Les banques, cherchant à regagner des parts de marché, proposent des offres attractives.
Quels sont les risques d’attendre jusqu’en 2026 pour emprunter ?
Attendre pourrait signifier subir une hausse des taux d’intérêt, des recrutements de crédit plus stricts, et potentiellement un pouvoir d’achat immobilier réduit. De plus, le marché pourrait être moins favorable si une inflation accrue et un retour des taux élevés se confirment.
Comment maximiser ses chances d’obtenir un prêt immobilier en 2025 ?
Préparez un dossier solide, assurez-vous d’avoir un apport personnel suffisant et consultez un courtier pour comparer les offres et trouver une assurance emprunteur adaptée et économique, conformément à la loi Lagarde.
