L’assurance emprunteur est souvent perçue comme une formalité obligatoire lors d’un prêt immobilier. Pourtant, comprendre précisément ce qu’elle couvre peut vous faire économiser des milliers d’euros et vous éviter de mauvaises surprises en cas de sinistre.
Les 4 garanties principales de l’assurance emprunteur
Garantie Décès (DC)
En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur rembourse le capital restant dû à la banque, à hauteur de la quotité assurée. Vos héritiers conservent le bien immobilier sans avoir à rembourser le prêt. C’est la garantie de base, présente dans tous les contrats.
Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
La PTIA correspond à l’impossibilité définitive d’exercer toute activité rémunérée et à la nécessité de recourir à l’assistance d’une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne. Concrètement, elle couvre une invalidité à 100% reconnue par la Sécurité sociale. Le capital restant dû est remboursé intégralement.
Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale)
L’IPT intervient lorsque vous êtes reconnu invalide à plus de 66% (2e ou 3e catégorie de la Sécurité sociale). Vous ne pouvez plus exercer aucune activité professionnelle. L’assureur rembourse le capital restant dû ou les mensualités selon le contrat.
Attention : certains contrats définissent l’IPT par rapport à « votre profession » (plus protecteur) et d’autres par rapport à « toute profession » (plus restrictif). Vérifiez ce point crucial avant de signer.
Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
L’ITT couvre les arrêts de travail temporaires (maladie, accident). L’assureur prend en charge vos mensualités pendant la durée de votre arrêt, après un délai de franchise (généralement 90 jours, négociable à 30 ou 60 jours).
Deux modes d’indemnisation existent :
- Forfaitaire : l’assureur paie 100% de la mensualité, quel que soit votre revenu pendant l’arrêt. C’est le plus protecteur.
- Indemnitaire : l’assureur compense la différence entre votre revenu habituel et vos indemnités journalières. Moins avantageux.
Les garanties optionnelles
- IPP (Invalidité Permanente Partielle) : couvre les invalidités entre 33% et 66%. Importante pour les professions physiques.
- Perte d’emploi : couvre les mensualités en cas de licenciement (hors démission). Délai de carence de 6 à 12 mois. Coûteuse et restrictive.
- Maladies non objectivables (MNO) : couvre les pathologies difficiles à prouver médicalement (dos, psychisme). Souvent exclues dans les contrats basiques.
La quotité : un choix stratégique
La quotité détermine la part du prêt couverte par chaque emprunteur. Pour un couple, vous pouvez choisir :
- 100%/100% : chaque emprunteur est couvert à 100%. En cas de décès de l’un, le prêt est intégralement remboursé. Le plus protecteur, mais le plus cher.
- 50%/50% : le minimum requis. En cas de décès d’un co-emprunteur, seule la moitié du prêt est remboursée.
- 70%/30% : répartition proportionnelle aux revenus de chacun.
FAQ — Garanties assurance emprunteur
La banque peut-elle exiger des garanties spécifiques ?
Oui, la banque définit un niveau minimum de garanties via sa « fiche standardisée d’information ». Vous devez respecter cette équivalence de garanties si vous optez pour la délégation d’assurance.
Que se passe-t-il si je suis en arrêt maladie et que mon contrat a un délai de franchise de 90 jours ?
Vous payez vos mensualités pendant les 90 premiers jours. À partir du 91e jour, l’assureur prend le relais. Négocier une franchise de 30 ou 60 jours coûte un peu plus cher mais vous protège mieux.
